深度解析:为什么美国银行给联邦学生提供贷款的反对呼声越来越高?

原创天是海的颜色天是海的颜色2017-03-17 18:393588

据华盛顿邮报报道,自奥巴马政府遏制银行、信用社和其他金融公司之后,将私人贷款人带回联邦学生贷款计划成为共和党平台的主要内容。教育部现在是联邦贷款的唯一发起人。大老党(共和党的别称)占领白宫以来,关于复兴旧的银行主导模式达到狂热的地步。但两份新出炉的文件认为复兴旧的银行主导模式无法解决贷款计划问题。



“人们想回到旧的银行主导模式是因为他们认为同目前的直接贷款计划相比他们可以从中获利,但是研究下他们的动机就会发现很多疑点以及该计划如何实施的错误信息”。杰森·德利塞尔说道,杰森·德利塞尔是保守党派的智囊团,就职于美国企业研究所。


私人贷款人不热衷于同教育部乱搞


高违约率和关于服务和债务追偿方面的投诉激起了人们对政府在高等教育金融中起主导作用的批判。直接联邦贷款的反对者称,银行可以做得更好,比如节省资金,降低纳税人的风险。德利塞尔曾发布一篇文章中明确反驳了联邦家庭教育贷款计划(FFEL)这种旧模式。


德赛尔认为,600亿美元的项目仅仅在名义上才是私人的,因为它依赖于政府提供资金并且在政府的条款下运行。政府通过联邦补贴保证私人学生贷款,通过使用纳税人的钱使贷款人免受违约风险。贷款人对其所提供的贷款条件或谁有资格获得贷款没有真正的酌处权。


市场力量并不能决定放款人能赚多少钱。国会却做到了。文章提到国会系统效率缓慢。使用所谓的公允价值会计来计算,德赛尔估计在联邦家庭教育贷款计划下贷款人每贷款100美元,纳税人将支付20.20美元来弥补放贷者的违约损失。相比之下,政府直接贷款计划下纳税人才损失13.40美元。


由美国企业研究所提供


主张恢复联邦家庭教育贷款计划的支持者认为政府在管理直接贷款上花费过多,其花费远远超过私人贷款人在旧计划上的投入。联邦家庭教育贷款计划上的任何管理成本因其以“法律上设定的任意利率”来赔偿给贷款人而变得无关紧要,德赛尔这么写道。他还指出,在旧的和当前的方案下,违约率大致相同。德赛尔总结说,资助私人贷款人对纳税人而言没有真正的价值,这是中间派智囊团第三方教育高级政策顾问塔玛拉·海勒(Tamara Hiler)所重视的立场。海勒说没有证据表明恢复联邦家庭教育贷款计划将减少大学成本或改善家庭的借款经验。


上届政府努力简化服务,这一点教育部长贝茜·德沃斯可以继续实施。就是这样才能使事情更有效率,真正给学生带来好处,而恢复联邦家庭教育贷款计划则无法做到这样,海勒说。


海勒说联邦家庭教育贷款计划可能使学生暴露于私人贷款人的“掠夺性做法”中,并在他们引导贷款过程时造成不必要的混乱。她指出,联邦家庭教育贷款计划的放款人被一群州的州检察长起诉,因为他们给学生50美金让学生介绍他们的朋友来贷款或向他们支付1000美元的奖金以获得新贷款。



在国会考虑重新授权“高等教育法”时,私人贷款人在联邦家庭教育贷款计划中的作用将开始引起讨论。内务委员会教育和劳动力主席弗吉尼亚福克斯说,银行应该在该计划中享有利益,她的参议院议员却对这个问题一直保持沉默。


玛丽亚·阿特金森作为参议院健康,教育,劳工和养老金委员会主席拉马尔·亚历山大的发言人说到拉马尔·亚历山大目前还没有表态。


玛丽亚·阿特金森说:“他会仔细考虑如何更好地运行联邦学生贷款计划,联邦学生贷款计划之前运行不佳,急需改革。在审查任何提案时,亚历山大将优先考虑学生和纳税人的最大利益。”


民主党立法者强烈反对银行和其他私人贷款人发起联邦学生贷款。


民主党参议员佩特莫里(华盛顿特区)说到她将强烈反对任何为重振一个计划所做出的任何努力,这更多地是使银行获利而不是帮助学生接受高等教育。民主党众议院教育委员会说没有必要扩大私营部门在联邦计划中的比重,私营部门本身就极大地依赖私人承包商。


如何提防学生在贷款过程中陷入中间商的陷阱


德赛尔认为毋庸置疑的是银行应该在学生贷款市场中发挥作用。他说,联邦政府不应向私人贷款人提供补贴,而应负责家庭贷款和毕业生贷款业务。与本科生不同的是,德赛尔认为家庭借款人和毕业生借款人有机会建立收益和信用记录,使他们成为纯私人贷款的绝佳候选人。


富国银行,公民银行和摩根士丹利金融公司已经开始提供学生贷款业务,而学生贷款市场协会和公民银行已经推出父贷产品并且不收初始费,初始费在政府直接贷款中是必须缴纳的。


“为了试图制定一项政策,减少联邦在学生贷款市场的作用,保守派和共和党人锁定了这项保证贷款方案作为解决这一问题的途径,但这并不意味着你想减少联邦政府的作用就只能借助于毕业生贷款和家庭贷款。”


民主党派人士称限制家庭贷款可能会伤害低收入家庭,使其在私人市场获得信贷的机会微乎其微。他们还认为私人贷款对消费者权益保护较弱,还款条件比联邦贷款更严格。


海勒说:“最重要的是要考虑一下,如果这个计划不可行,某些团体的学生是否会受到影响,一旦计划不可行,召回该计划的意外后果有哪些,这些都是要考虑的”。

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